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P2P存管銀行簽約寥寥 千億資金安全如何保證

2015-12-15 14:13:52      來源:第一財經日報

距離7月18日十部委發布《關于促進互聯網金融指導意見》(下稱《指導意見》)已近5個月時間,對于P2P網貸行業來說,《指導意見》中,網貸平臺與銀行簽訂直連資金存管協議被明確提出,也成為未來監管細則靴子落地后,平臺合規的標配。

此后,雖然多家銀行及網貸平臺“蠢蠢欲動”,但是由于存在諸多現實障礙,成功簽約的平臺寥寥幾家。

據網貸之家不完全統計,截至2015年12月14日,僅有50余家平臺與銀行簽訂了資金存管協議。而截至11月底,P2P網貸行業累計平臺數量達到3769家,其中,正常運營的平臺2612家,由此,簽約成功率約為1.9%。與此同時,11月底,網貸行業的成交量高達1331.24億元,約為2014年同期313.24億元的4.2倍。

資金存管正規化

十部委的《指導意見》第十四條明確規定了P2P平臺客戶資金第三方存管制度,“除另有規定外,從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構,對客戶資金進行管理和監督,實現客戶資金與從業機構自身資金分賬管理。”

此規定一出,資金銀行存管成為P2P平臺正規化的標志之一。其實,早在《指導意見》發布前,P2P行業并不乏第三方資金存管。網貸之家數據顯示,在2000余家網貸平臺中,擁有資金存管/托管的平臺約為550家,占比超出20%。但是,絕大多數平臺是同第三方支付機構合作,與銀行合作的寥寥無幾。

《第一財經日報》記者梳理后發現,較早設立投資者弱實名電子賬戶、以點對點方式涉足P2P資金存管的是民生銀行。早在2015年2月10日,民生銀行宣布發布“網絡交易平臺資金托管系統”,包括積木盒子、人人貸在內的四家P2P成為首批合作平臺。

據了解,截至目前,已有建設銀行、廣發銀行、招商銀行、徽商銀行、中信銀行、浦發銀行等超過20家銀行推出P2P平臺資金合作業務。

但是,由于各家銀行戰略不同,對待此項業務的態度也不盡相同,因此在合作的具體方式上差異較大,部分銀行目前仍然是弱托管方式,也有部分銀行為P2P平臺量身定制了強托管系統,并因此投入巨大的人力和財力。

《第一財經日報》記者獲悉,廣發銀行目前有意從弱托管模式轉向強托管模式,以更好地保證投資者的資金安全,并意圖為P2P平臺量身打造資金存管系統。此外,工商銀行也表示,正在展開對P2P資金存管方面的研究,分食存管蛋糕。

資金留存平臺四種模式

P2P行業自誕生以來,就在尋找各種方式規避各種風險,包含平臺道德風險、借款者違約風險等等。

北京大成(上海)律師事務所高級合伙人劉新宇對《第一財經日報》記者表示,監管部門明確對網貸資金賬戶體系提出要求,旨在實現:第一,網貸平臺自有資金賬戶與投資人賬戶的隔離,防止資金混同引發資金池風險;第二,每一筆資金流向依托于一個劃付指令,從而與項目一一匹配。

《第一財經日報》記者盤點了目前資金在平臺的留存方式,共有四種模式。第一種,“資金池”模式,即平臺直接在銀行開設企業賬戶,甚至個人賬戶,投資者將錢匯給平臺在銀行的賬戶,平臺方是否挪用投資者資金全靠“自覺”,沒有任何保障。這種模式,早在劃定“紅線”之前就被行業所禁止,但是仍有大量平臺在實際運作中使用該種模式。

第二種,第三方支付托管,即第三方支付在銀行開設的備付金賬戶,這種模式的弊端在于,所有與該第三方支付擁有托管協議的平臺,以及第三方自營業務資金,例如收單資金、支付資金,統一放在備付金賬戶中,沒有清晰劃分,資金流向處于監管灰色地帶。

第三種,銀行大賬戶存管模式。此類賬戶更大程度上被看作記賬賬戶,體現為平臺按某一個固定周期將資金流水記錄發送至銀行,只要雙方能夠匹配即可,由于銀行無法獲得投資者指令,因此該筆資金是用以投標還是平臺自融,銀行方不得而知。

第四種,強存管模式。此種模式下,銀行和平臺方建立雙賬戶,投資者在平臺注冊賬戶的同時,在銀行也會開設相應的弱實名電子賬戶,并且每一筆資金調撥均需要投資者確認,即在投標充值時自動轉入該銀行頁面,資金在銀行賬戶間流轉,平臺僅僅是記錄賬戶,不經手資金。

然而,上線這樣的系統并非易事,以較早上線的民生銀行資金監管系統為例,雖然民生銀行已經陸續簽約人人貸、玖富、積木盒子等老牌平臺,但各家平臺方都需要對自己的業務進行“削足適履”。以積木盒子為例,為上線此系統設立了約20人的技術團隊,花費至少半年時間,直到2015年7月系統才完成上線。

積木盒子產品總監楊帆表示,銀行方在開發這套系統時也耗費巨大,既要梳理P2P投資流程,如投標、還款、充值、債權轉讓等,此外,系統還需要解決如何點對點投資、如何多人向統一賬戶轉款,以及還款的時效性等諸多問題。

資金托管仍是未來方向

2015年12月14日,你我貸與廣發銀行就交易資金存管服務達成合作;2015年12月8日,麻袋理財與招商銀行簽訂全面資金存管戰略合作協議;2015年11月24日,拍拍貸與招商銀行達成資金存管協議;2015年11月18日,道口貸與上海銀行簽署合作協議。

盡管,P2P資金存管銀行消息頻出,但是從行業整體來看,數量仍然寥寥。

究其原因,“一方面,銀行對平臺資質有一定要求。另一方面,存管系統的開發與技術對接也需要時間。”拍拍貸CEO張俊對本報記者稱。

招商銀行上海分行戰略客戶部總經理助理阮元則表示,在選擇合作平臺時,考慮的因素眾多,如行業排名、行業口碑,以及注冊資本、管理團隊金融背景等量化因素。

一位已上線存管系統的平臺高管對《第一財經日報》記者表示,是否涉足資金存管領域,銀行主要顧慮兩方面,第一,此類合作的投入產出比是銀行要著重考慮的,如果對P2P行業的前途沒有看清晰,銀行不會貿然投入;第二,銀行在資金存管合作之外,也存在一定的為平臺背書的意義,而當前行業亂象頻出,讓銀行望而卻步。

不過,資金存管并非P2P與銀行合作的重點,未來P2P資金仍然要走向銀行托管,這是更多業內人士的共識。

阮元表示,資金托管與資金存管,兩者之間的區別比較復雜。簡單而言,存管即為將P2P平臺自有資金和客戶資金進行區分管理,而托管則對銀行職責要求更加嚴格,需要對平臺投資項目的真實性進行調查。“目前,各家銀行對P2P小額高頻的借貸項目很難做到真正100%調查。”阮元說。

但是阮元稱,銀行盡調更多依托于線下,但是對于小額高頻的純網絡借貸,目前更多依托大數據或者經驗分析,項目風險難以控制。“相信隨著技術進步,會對虛擬交易控制進一步加強,加上未來監管落地會有相應要求,未來可能向這個方向發展,但目前從技術上還實現不了。”阮元說。

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